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重复保险

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重复保险

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立数个保险合同的保险。

基本定义

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立数个保险合同的保险。

影响与作用

重复保险往往会造成保险金额总和超过保险标的的实际价值的情况。重复保险并不要求保单承保完全相同的利益、危险或期限。各保单之间只要存在重叠现象,便属重复保险。例如,同一房主以同一家财投保一年期家财险,在第十一个月底又向另一家保险公司投保,那么这两张保单有一个月期属重复保险。

分摊方式

在重复保险下,发生损失保险人须进行分摊,分摊方式有以下三种:

(1)比例责任制,即按照各家保险公司的保险金额,比例分担损失赔偿责任,其公式为:
某保险人的责任=( 某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额 )×损失额

(2)责任限额制,即各家保险公司对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础,而是按照他们在如无他保的情况下所负责的限度比例分担。其公式为:
某保险人责任限制额= (某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总和)×损失额
例如,甲、乙包承保同一财产,甲保险人承保2万元,乙保险人承保8万元。如发生损失4万元,甲在没有他保情况下赔付2万元,乙在没有他保情况下赔付4万元,则: 甲赔付= 2/6*4= 4/3万元, 乙赔付= 4/6*4= 8/3万元

(3)顺序负责制,即同一保险标的有两家以上保险公司承保时,最早出立投保的保险人首先负责赔偿,第二个保险人只负责超出第一个保险人保险金额部分,依次类推。

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